Après une inondation : les démarches d'assurance, étape par étape

Une fois l'eau retirée et la maison sécurisée, vient le temps des démarches. Elles paraissent intimidantes, mais elles suivent un ordre simple. Le plus important : tout garder et tout photographier avant de nettoyer.

1. Avant de nettoyer : constituer les preuves #

• Photographiez et filmez chaque pièce, les murs, les sols, le niveau atteint par l'eau, les meubles et les appareils endommagés.
• Conservez les objets abîmés tant que l'assureur ou l'expert ne les a pas vus, si cela ne présente pas de risque sanitaire. Si vous devez les jeter, photographiez-les d'abord et gardez une trace (liste, références).
• Rassemblez les justificatifs : factures, tickets de caisse, relevés bancaires, photos d'avant. À défaut, une description précise avec la date et le lieu d'achat aide.
• Notez les dates : début de l'inondation, interventions, dépenses engagées (pompage, nettoyage, hébergement).

2. Prévenir son assureur sans attendre #

Contactez votre assureur dès que possible, par téléphone ou en ligne, puis confirmez par écrit (courrier recommandé ou espace client). Ne réalisez pas de gros travaux avant son accord, sauf les mesures urgentes pour éviter que les dégâts ne s'aggravent : gardez-en les factures.

3. L'arrêté de catastrophe naturelle #

Une inondation n'est pas toujours indemnisée de la même façon :

• Si l'événement est d'une intensité exceptionnelle, la commune demande à l'État la reconnaissance de l'état de catastrophe naturelle. Un arrêté interministériel est alors publié au Journal officiel, avec la liste des communes concernées. Votre mairie et votre assureur peuvent vous dire où en est la demande.
• Une fois l'arrêté publié, vous disposez de 30 jours après sa publication pour déclarer votre sinistre à votre assureur au titre de la garantie catastrophe naturelle, si ce n'est pas déjà fait.
• La garantie catastrophe naturelle s'applique aux biens couverts par votre contrat multirisque habitation. Une franchise légale reste à votre charge ; pour les biens à usage d'habitation, elle est de 380 €.

Sans arrêté de catastrophe naturelle, certains dégâts peuvent être pris en charge par d'autres garanties de votre contrat (dégâts des eaux, tempête) selon ses conditions : relisez-le et posez la question à votre assureur.

4. L'expertise #

Pour les dégâts importants, l'assureur mandate un expert qui vient constater les dommages. Préparez :

• vos photos et la liste chiffrée des biens endommagés ;
• vos justificatifs ;
• les devis des réparations si vous en avez.

Si vous n'êtes pas d'accord avec l'évaluation, vous pouvez le faire savoir par écrit et demander une contre-expertise ; certains contrats la prennent en charge.

5. Se faire accompagner #

• Votre mairie peut vous informer sur l'avancement de la demande de catastrophe naturelle et sur les aides locales.
• Le Médiateur de l'assurance peut être saisi gratuitement en cas de litige persistant avec votre assureur, après une réclamation écrite restée sans réponse satisfaisante.
• Les associations de consommateurs et d'aide aux sinistrés accompagnent souvent les foyers après les grandes inondations.

Pour la prochaine fois #

Préparez dès maintenant une pochette étanche avec la copie de vos contrats d'assurance, et prenez des photos de vos pièces et de vos objets de valeur une fois par an, stockées hors de chez vous (dans le cloud ou chez un proche). Le coffre de documents chiffré de l'application Marmoty permet aussi de garder ces copies sur votre téléphone.

Pour se préparer à la prochaine crue : inondation, comment se préparer et quels réflexes adopter.

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Repères : régime d'indemnisation des catastrophes naturelles (Code des assurances), délai de déclaration porté à 30 jours par la loi du 28 décembre 2021 relative à l'indemnisation des catastrophes naturelles. Votre contrat et votre assureur font foi pour votre situation particulière.